Zakup własnych czterech kątów wiąże się z bardzo dużym wydatkiem, na który nie stać większość Polaków. Rozwiązaniem jest wtedy kredyt hipoteczny, choć jego zdobycie wcale nie należy do prostych zadań. Dlatego mamy kilka wskazówek dla osób starających się o kredyt hipoteczny.

1. Zgromadź wkład własny

Zgodnie z przepisami, kredytobiorca musi posiadać wkład własny do kredytu hipotecznego wynoszący min. 20% wartości nieruchomości. Są to środki, które przekazuje się sprzedającemu, a nie bankowi – ten udziela zobowiązania na maksymalnie 80% wartości nieruchomości.

Co zrobić, gdy nie uda Ci się zebrać całej kwoty? Jest możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale będzie się to wiązać z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia czy z obciążeniem hipoteką innej nieruchomości. Zwykle jednak skutkuje to dodatkowymi kosztami, które zwiększają całkowitą kwotę zobowiązania.

Ponadto im większy wkład własny wniesiesz, tym lepsze warunki możesz uzyskać w banku. Radzimy więc, aby zebrać odpowiednie środki.

2. Popraw zdolność kredytową

W czasie gdy będziesz gromadzić wkład własny, możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? Jest kilka sposobów.

Jeden z nich polega na budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Chodzi o to, by dokonywać zakupów na raty lub zaciągać pożyczki na niewielkie kwoty i potem spłacać je regularnie. Wtedy bank widzi w bazie BIK, że dotychczas nie miałeś żadnych „potknięć” z płatnościami, jesteś sumienny i wiarygodny. A co jeszcze możesz zrobić?

Zlikwidować limity na kartach kredytowych, kredycie odnawialnym, a także debet na koncie. One zwiększają stan Twoich miesięcznych zobowiązań, a co za tym idzie, pogarszają zdolność kredytową. Tak samo jest z aktualnie spłacanymi kredytami.

3. Oprocentowanie, RRSO, CKK – porównanie kredytów hipotecznych

Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę, musisz najpierw porównać warunki w różnych bankach. A jak to zrobić? Przede wszystkim… nie patrz na oprocentowanie. Ono wskazuje jedynie, ile będą wynosić odsetki, a to tylko jeden z wielu kosztów kredytu hipotecznego. Jest jeszcze prowizja, ubezpieczenia oraz opłaty związane z uruchomieniem całej procedury.

RRSO jest w tym wypadku o wiele lepszym wskaźnikiem. Uwzględnia różne koszty kredytu i tak jak oprocentowanie, podawane jest w formie procentowej. Przy czym RRSO oblicza się w skali roku.

Jest jeszcze CKK, czyli całkowity koszt kredytu. Tak samo, jak RRSO, bierze pod uwagę różne czynniki wpływające na to, ile ostatecznie zapłacisz, ale podawane jest w złotówkach i obliczane na podstawie całego okresu kredytowania.

Pamiętaj też, że oferty dostępne w internecie to jedno, a ostateczne warunki zaproponowane przez bank to drugie. Dlaczego? Ponieważ ten rodzaj kredytu jest ściśle dopasowany do możliwości klienta banku. Dlatego…

4. Negocjuj z bankiem

Kredyt hipoteczny jest tak naprawdę bardzo elastycznym produktem, trudno byłoby znaleźć dwie umowy na takich samych warunkach. Możesz więc podjąć próbę negocjacji z bankiem. Czasami, jeśli skorzystasz z innego produktu lub wykupisz ubezpieczenie, obniżona zostanie np. wysokość marży. Oczywiście, może to być tylko pozornie opłacalne, dlatego za każdym razem musisz dokonać dokładnych obliczeń. Jednak negocjowanie nic Cię nie kosztuje, a może sprawić, że koszty zobowiązania będą niższe.

5. Znajdź współkredytobiorcę

Gdy wszystkie sposoby zawiodą i Twoja zdolność kredytowa nadal będzie za niska, znajdź współkredytobiorcę. Rozwiązanie to poleca się zwłaszcza tym osobom, które zarabiają najniższą krajową i nie mają realnych szans na uzyskanie kredytu hipotecznego w pojedynkę. Natomiast drugi kredytobiorca, nawet o takiej samej sytuacji finansowej, sprawia, że marzenia o własnych czterech kątach stają się realne.