Lata, w których banki kredytem hipotecznym finansowały nieruchomości całkowitą kwotą zakupu już dawno minęły. Wnioskując o kredyt hipoteczny, potrzebujemy kapitału w określonej procentowo wartości, bez określonej sumy nie mamy szans na kredyt na wymarzony dom lub mieszkanie. Czym jest wkład własny, kiedy jest niezbędny i ile wynosi?

Wkład własny w kredycie hipotecznym – co to jest?

Kredyt hipoteczny to dla zdecydowanej większości z nas jedyna szansa na sfinansowanie zakupu wybranej nieruchomości. Oprócz zdolności kredytowej, pozytywnej historii kredytowej i szeregu wielu innych formalności do spełnienia, musimy dysponować określoną kwotą, którą przeznaczymy na obowiązkowy udział w finansowanej nieruchomości. Wkład własny w kredycie hipotecznym wyjaśnia blog https://kredyt-top.pl, to obszerne kompendium wiedzy na ten temat. Znajdziemy tam wyczerpujące informacje dotyczące warunków i zasad przyznawania kredytów na dom lub mieszkanie.

Przepisy, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, Rekomendacji S nałożyły na wszystkie banki w Polsce wymóg pobierania określonej procentowo sumy, która obliczana jest od wartości nieruchomości. Udział pieniężny klienta w inwestycji w dom lub mieszkanie już w początkowym etapie kredytowania jest koniecznym elementem, bez zgromadzonych pieniędzy nie mamy szans na wnioskowane środki.

Kiedy niezbędny jest wkład własny?

Wkład własny w kredycie jest formą zabezpieczenia banku przed nierzetelnymi kredytobiorcami. Wnosząc wskazaną z góry sumę, instytucja finansowa zyskuje większą gwarancję wypłacalności klienta, regularnego zwrotu długu wraz z odsetkami. Obowiązek wpłaty wkładu własnego zawsze dotyczy kredytów hipotecznych, to również wymóg przy niektórych kredytach samochodowych. W przypadku kredytów na samochód banki czasem rezygnują z obowiązku wniesienia wkładu własnego, co zawsze wiąże się z dodatkowymi opłatami i wyższymi kosztami kredytowania.

Ile wynosi minimalny wkład własny w 2020 roku?

Dbając o stabilność rynku kredytowego, Komisja Nadzoru Finansowego stopniowo zwiększała minimalną sumę wkładu własnego w kredycie hipotecznym. W 2014 roku wynosił on 5%, w 2015 roku plasował się na poziomie 10%, a od 2017 roku do początku 2020 roku standardowa wymagana kwota wkładu własnego wynosi 20% finansowanej nieruchomości. Część instytucji dopuszcza możliwość wniesienia środków w procentowej wartości 10%, warunkiem zawsze jest ubezpieczenie niedoboru do 20%.

wkład własny w kredycie hipotecznym

Jednak wydarzenia ostatnich tygodni, epidemia koronwawirusa, prognozy znacznego spowolnienia gospodarczego i widmo recesji mogą skłonić banki do zaostrzenia kryteriów w udzielaniu kredytów mieszkaniowych. Niektóre banki już stawiają minimalny pułap 30% wkładu własnego w kredycie na mieszkanie, inne podwyższyły je do 20% bez możliwości zabezpieczenia brakującej kwoty ubezpieczeniem. Musimy jednak zawsze pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym niższa marża i lepsze warunki kredytu hipotecznego.