Kredyt na Bank

Kredyt w banku - porady, informacje

Kategoria: Kredyty hipoteczne

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Brakuje środków na wkład własny przy kredycie na mieszkanie? Zobacz, jakie mogą być alternatywy.

Czy można otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jeszcze do niedawna kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego nie był czymś niezwykłym. Banki pozwalały klientom wnioskować o kredyt hipoteczny w wartości przewyższającej wartość nieruchomości i z tych pieniędzy finansować zakup, wykończenie i wyposażenie. Jednak w 2014 roku przepisy regulujące te kwestie zostały zmienione przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wprowadzona została Rekomendacja S, nakładająca na każdego biorącego kredyt hipoteczny obowiązek posiadania wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości.

A zatem zasadniczo nie można wziąć kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego. Jednak obowiązek ten da się w pewien sposób obejść, to znaczy wkład własny wpłacić w innej formie.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Część banków na rynku oferuje swoim klientom możliwość wzięcia kredytu mieszkaniowego z mniejszym o połowę wkładem własnym. Zamiast 20% wystarczy więc mieć już tylko 10%. Czy jest jakiś haczyk? Otóż przy takim rozwiązaniu trzeba wykupić dodatkowo ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jego koszty nie będą naliczane przez cały okres umowy, a jedynie do momentu, gdy kredytobiorca spłaci kolejne 10% wartości nieruchomości, osiągając saldo kredytu mniejsze niż 80% jej wartości.

Zastaw

Inną metodą, by dostać kredyt bez wkładu własnego w jego klasycznej formie, jest zaoferowanie zastawu. Jako zastaw można zaproponować mieszkanie, działkę albo inną nieruchomość. Nie musi to być nieruchomość, której właścicielem jest kredytobiorca (choć oczywiście musi się na to zgodzić właściciel nieruchomości). Warunek jest jeden – wartość zastawu musi przewyższać wartość wymaganego wkładu własnego.

Zawyżenie wartości nieruchomości

Jeżeli ktoś zamierza sprzedać nieruchomość za cenę niższą niż jej wartość rynkowa, bank może uznać tę różnicę w cenie za wkład własny kredytobiorcy. Naturalnie żeby taką procedurę przeprowadzić, konieczna będzie wycena wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, który wyszuka podobne nieruchomości i oceni wartość, stosując porównawcze podejście.

Środki z konta emerytalnego

Wkład własny może także pochodzić ze środków odłożonych w ramach IKE i IKZE. Nie trzeba w takim wypadku nawet wypłacać zgromadzonych tam pieniędzy. Bank po prostu zabezpieczy owe środki do wysokości wymaganego wkładu własnego.

Indywidualne Konta Mieszkaniowe

Wreszcie można też skorzystać z pomocy programów rządowych. W ramach programu „Mieszkanie Plus” działają Indywidualne Konta Mieszkaniowe, na które osoby spełniające warunki programu mogą otrzymywać specjalne dopłaty. Przysługują one rodzinom z dziećmi, osobom w trudnej sytuacji życiowej oraz młodym osobom kupującym pierwszą nieruchomość. Z dopłat tych można sfinansować wkład własny kredytu na mieszkanie.

5 rad dla osób wnioskujących o kredyt hipoteczny

Zakup własnych czterech kątów wiąże się z bardzo dużym wydatkiem, na który nie stać większość Polaków. Rozwiązaniem jest wtedy kredyt hipoteczny, choć jego zdobycie wcale nie należy do prostych zadań. Dlatego mamy kilka wskazówek dla osób starających się o kredyt hipoteczny.

1. Zgromadź wkład własny

Zgodnie z przepisami, kredytobiorca musi posiadać wkład własny do kredytu hipotecznego wynoszący min. 20% wartości nieruchomości. Są to środki, które przekazuje się sprzedającemu, a nie bankowi – ten udziela zobowiązania na maksymalnie 80% wartości nieruchomości.

Co zrobić, gdy nie uda Ci się zebrać całej kwoty? Jest możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale będzie się to wiązać z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia czy z obciążeniem hipoteką innej nieruchomości. Zwykle jednak skutkuje to dodatkowymi kosztami, które zwiększają całkowitą kwotę zobowiązania.

Ponadto im większy wkład własny wniesiesz, tym lepsze warunki możesz uzyskać w banku. Radzimy więc, aby zebrać odpowiednie środki.

2. Popraw zdolność kredytową

W czasie gdy będziesz gromadzić wkład własny, możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? Jest kilka sposobów.

Jeden z nich polega na budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Chodzi o to, by dokonywać zakupów na raty lub zaciągać pożyczki na niewielkie kwoty i potem spłacać je regularnie. Wtedy bank widzi w bazie BIK, że dotychczas nie miałeś żadnych „potknięć” z płatnościami, jesteś sumienny i wiarygodny. A co jeszcze możesz zrobić?

Zlikwidować limity na kartach kredytowych, kredycie odnawialnym, a także debet na koncie. One zwiększają stan Twoich miesięcznych zobowiązań, a co za tym idzie, pogarszają zdolność kredytową. Tak samo jest z aktualnie spłacanymi kredytami.

3. Oprocentowanie, RRSO, CKK – porównanie kredytów hipotecznych

Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę, musisz najpierw porównać warunki w różnych bankach. A jak to zrobić? Przede wszystkim… nie patrz na oprocentowanie. Ono wskazuje jedynie, ile będą wynosić odsetki, a to tylko jeden z wielu kosztów kredytu hipotecznego. Jest jeszcze prowizja, ubezpieczenia oraz opłaty związane z uruchomieniem całej procedury.

RRSO jest w tym wypadku o wiele lepszym wskaźnikiem. Uwzględnia różne koszty kredytu i tak jak oprocentowanie, podawane jest w formie procentowej. Przy czym RRSO oblicza się w skali roku.

Jest jeszcze CKK, czyli całkowity koszt kredytu. Tak samo, jak RRSO, bierze pod uwagę różne czynniki wpływające na to, ile ostatecznie zapłacisz, ale podawane jest w złotówkach i obliczane na podstawie całego okresu kredytowania.

Pamiętaj też, że oferty dostępne w internecie to jedno, a ostateczne warunki zaproponowane przez bank to drugie. Dlaczego? Ponieważ ten rodzaj kredytu jest ściśle dopasowany do możliwości klienta banku. Dlatego…

4. Negocjuj z bankiem

Kredyt hipoteczny jest tak naprawdę bardzo elastycznym produktem, trudno byłoby znaleźć dwie umowy na takich samych warunkach. Możesz więc podjąć próbę negocjacji z bankiem. Czasami, jeśli skorzystasz z innego produktu lub wykupisz ubezpieczenie, obniżona zostanie np. wysokość marży. Oczywiście, może to być tylko pozornie opłacalne, dlatego za każdym razem musisz dokonać dokładnych obliczeń. Jednak negocjowanie nic Cię nie kosztuje, a może sprawić, że koszty zobowiązania będą niższe.

5. Znajdź współkredytobiorcę

Gdy wszystkie sposoby zawiodą i Twoja zdolność kredytowa nadal będzie za niska, znajdź współkredytobiorcę. Rozwiązanie to poleca się zwłaszcza tym osobom, które zarabiają najniższą krajową i nie mają realnych szans na uzyskanie kredytu hipotecznego w pojedynkę. Natomiast drugi kredytobiorca, nawet o takiej samej sytuacji finansowej, sprawia, że marzenia o własnych czterech kątach stają się realne.

Jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego?

Kredyty hipoteczne to zobowiązania zaciągane często nawet na 35 lat. Dotyczą one ogromnych sum, często jest to nawet kilkaset tysięcy złotych. Zgodnie w Rekomendacją S, wnioskujący o taki kredyt muszą wpłacić również wkład własny będący pewną formą zabezpieczenia. Ma on wynosić około 20% wartości kredytu, jednak są od tego pewne odstępstwa. Jak więc kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
Czytaj dalej

Marża banku – co to jest? Jak wpływa na oprocentowanie kredytu?

Kredyty bankowe to produkty finansowe, na które składa się wiele kosztów. Wśród nich wymienia się właśnie marżę, która jest częścią rocznego oprocentowania kredytu. Oprócz kapitału należy spłacić również oprocentowanie, prowizję, koszty dodatkowe w postaci np. ubezpieczenia. Czym więc jest marża banku?
Czytaj dalej

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który jest stosunkowo łatwy do otrzymania, przynajmniej w porównaniu do np. kredytów hipotecznych. Wymagania co do niego ograniczone są do minimum. W zależności od banku, kwoty i okresu kredytowania, pieniądze można otrzymać nawet tego samego dnia. Jakie więc warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?
Czytaj dalej

Kredyt hipoteczny – jak wybrać najlepszy?

Potrzebujesz kredytu hipotecznego, ale nie wiesz, czym się kierować, by mieć pewność, że wybrałeś najlepszy? Oto kilka aspektów, na które powinieneś zwrócić uwagę.
Czytaj dalej

Co to jest RRSO kredytu?

Termin RRSO tylko pozornie odnosi się do oprocentowania kredytu i czasem bywa mylącym wskaźnikiem w wyborze najkorzystniejszej oferty. Co to jest RRSO i czy warto z niego korzystać?

Czytaj dalej

Oprocentowanie, prowizja, marża – co składa się na koszt kredytu?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, spłacać będziesz nie tylko odsetki. Bank dolicza swoją marżę, pobiera prowizję, a także inne opłaty. Dlatego przedstawiamy, co składa się na koszt kredytu oraz radzimy, jak skutecznie porównywać ze sobą różne produkty finansowe.

Czytaj dalej