Potrzebujesz kredytu hipotecznego, ale nie wiesz, czym się kierować, by mieć pewność, że wybrałeś najlepszy? Oto kilka aspektów, na które powinieneś zwrócić uwagę.
Jaki wkład własny?
Żeby wziąć kredyt hipoteczny, musisz dysponować wkładem własnym. Niestety bank nie sfinansuje całości twojej inwestycji mieszkaniowej – część wydatków będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Szukając więc kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na to, jaka wysokość wkładu własnego jest wymagana w danej ofercie bankowej. Zasadniczo wysokość wkładu własnego wynosi obecnie 20%, ale niektóre banki oferują zmniejszenie tej kwoty o połowę. W takim wypadku wkład własny wyniesie więc już tylko 10%. Jednak w zamian trzeba wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, powinieneś więc wcześniej dokładnie policzyć, czy taka opcja ci się opłaca.
Jaki koszt kredytu?
Obliczając całkowity koszt kredytu musisz zsumować wszystkie wydatki, które się z nim wiążą. Nie chodzi więc tylko o kwotę, którą pożyczasz. Nawet po doliczeniu odsetek możesz nie poznać pełnego kosztu. Jego część stanowią prowizje. Tego rodzaju opłata za udzielenie kredytu może wynosić nawet kilka procent kwoty finansowania.
Inną kosztowną kwestią są ubezpieczenia. Nie chodzi tu tylko o wyżej wspomniane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W zależności od banku może będziesz musiał wykupić ubezpieczenie nieruchomości, albo ubezpieczyć się od utraty pracy i innych zdarzeń losowych, które mogłyby ci utrudnić lub wręcz uniemożliwić spłatę zobowiązania w terminie.
Zanim zdecydujesz się na wybór konkretnej oferty, dowiedz się, jaka jest jej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To wartość, która określa faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym, uwzględniając odsetki, prowizje, ubezpieczenia, wszelkie dodatkowe opłaty, a także czas, w którym będziesz ponosić owe koszty.
Jaki okres kredytowania?
Powinieneś też poważnie zastanowić się nad tym, ile powinien wynosić okres kredytowania. Kiedy jest on dłuższy, niższe są raty, które musisz co miesiąc spłacać. Jednak odsetki będą większe, więc w ogólnym rozrachunku kredyt będzie cię kosztował drożej. Dlatego jeśli już decydujesz się na kredyt długoterminowy, warto wybrać taki, który pozostawia możliwość wcześniejszej spłaty.
Jakie raty?
Kredyt hipoteczny możesz spłacać w ratach równych lub malejących. Raty równe mają taką samą wielkość przez cały okres kredytowania, zmienia się jednak ich skład – początkowo większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Dopiero z biegiem czasu proporcje te ulegają zmianie.
Przy ratach malejących kwota kapitału pozostaje niezmienna. Natomiast odsetki z czasem się zmniejszają, ponieważ każdorazowo są naliczane od pozostałego do spłaty kapitału. W początkowym okresie spłaty kredytu raty malejące są wyższe niż raty równe, z upływem czasu jednak stają się niższe.
Wybór rat powinien być podyktowany wygodą spłaty. Kredyt o ratach malejących jest tańszy, ale za to raty równe mogą być wygodniejsze, jeśli chodzi o rozplanowanie domowego budżetu.
Dodaj komentarz