Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Brakuje środków na wkład własny przy kredycie na mieszkanie? Zobacz, jakie mogą być alternatywy.

Czy można otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jeszcze do niedawna kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego nie był czymś niezwykłym. Banki pozwalały klientom wnioskować o kredyt hipoteczny w wartości przewyższającej wartość nieruchomości i z tych pieniędzy finansować zakup, wykończenie i wyposażenie. Jednak w 2014 roku przepisy regulujące te kwestie zostały zmienione przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wprowadzona została Rekomendacja S, nakładająca na każdego biorącego kredyt hipoteczny obowiązek posiadania wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości.

A zatem zasadniczo nie można wziąć kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego. Jednak obowiązek ten da się w pewien sposób obejść, to znaczy wkład własny wpłacić w innej formie.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Część banków na rynku oferuje swoim klientom możliwość wzięcia kredytu mieszkaniowego z mniejszym o połowę wkładem własnym. Zamiast 20% wystarczy więc mieć już tylko 10%. Czy jest jakiś haczyk? Otóż przy takim rozwiązaniu trzeba wykupić dodatkowo ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jego koszty nie będą naliczane przez cały okres umowy, a jedynie do momentu, gdy kredytobiorca spłaci kolejne 10% wartości nieruchomości, osiągając saldo kredytu mniejsze niż 80% jej wartości.

Zastaw

Inną metodą, by dostać kredyt bez wkładu własnego w jego klasycznej formie, jest zaoferowanie zastawu. Jako zastaw można zaproponować mieszkanie, działkę albo inną nieruchomość. Nie musi to być nieruchomość, której właścicielem jest kredytobiorca (choć oczywiście musi się na to zgodzić właściciel nieruchomości). Warunek jest jeden – wartość zastawu musi przewyższać wartość wymaganego wkładu własnego.

Zawyżenie wartości nieruchomości

Jeżeli ktoś zamierza sprzedać nieruchomość za cenę niższą niż jej wartość rynkowa, bank może uznać tę różnicę w cenie za wkład własny kredytobiorcy. Naturalnie żeby taką procedurę przeprowadzić, konieczna będzie wycena wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, który wyszuka podobne nieruchomości i oceni wartość, stosując porównawcze podejście.

Środki z konta emerytalnego

Wkład własny może także pochodzić ze środków odłożonych w ramach IKE i IKZE. Nie trzeba w takim wypadku nawet wypłacać zgromadzonych tam pieniędzy. Bank po prostu zabezpieczy owe środki do wysokości wymaganego wkładu własnego.

Indywidualne Konta Mieszkaniowe

Wreszcie można też skorzystać z pomocy programów rządowych. W ramach programu „Mieszkanie Plus” działają Indywidualne Konta Mieszkaniowe, na które osoby spełniające warunki programu mogą otrzymywać specjalne dopłaty. Przysługują one rodzinom z dziećmi, osobom w trudnej sytuacji życiowej oraz młodym osobom kupującym pierwszą nieruchomość. Z dopłat tych można sfinansować wkład własny kredytu na mieszkanie.